Tarjetas de crédito y otros préstamos, con vía libre para cobrar hasta 43,2 %

Endeudarse el próximo año saldrá mucho más costoso de lo que fue en 2022, pero particularmente, si se quiere sacar un préstamo de consumo, que incluye el uso de las tarjetas de crédito.

Esto, como consecuencia del primer ajuste en la tasa de usura del 2023 y que la Superintendencia Financiera certificó en 43,26 por ciento efectiva anual para la modalidad de crédito de consumo y ordinario. Aumentó 1,8 puntos porcentuales frente a la que se fijó para diciembre y la más alta de los últimos 23 años.

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Además, para la modalidad de microcrédito el ente de vigilancia y control se certificó una tasa de 58,8 por ciento efectiva anual, la cual estará vigente para los próximos tres meses (enero-marzo de 2023). Tendrá un incremento de 3,37 puntos porcentuales si se compara con la del periodo anterior.

Como se sabe, la usura es el porcentaje máximo que se puede cobrar en Colombia directa o indirectamente, a cambio de préstamo de dinero o por concepto de venta de bienes o servicios a plazo, y quien exceda ese tope incurre en el delito de usura y se expone a una pena en prisión de 32 a 90 meses, además de multa de hasta 300 millones de pesos, de acuerdo con la ley.

El incremento de la tasa de usura ha venido en ascenso en lo corrido del presente año, aunque a un mayor ritmo que los tipos de interés del Banco de la República, que inició el proceso de ajuste de su política monetaria en septiembre de 2021 con el fin de contener la escalada de la inflación, hoy en niveles del 12,53 por ciento, según el Dane.

En efecto, mientras que la usura ha subido 17,64 puntos porcentuales, la tasa de intervención del mercado del Emisor lo ha hecho en 10,25 puntos porcentuales desde octubre del año pasado.

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Los incrementos en las tasas de interés del mercado se han hecho con un único fin: desincentivar el consumo de las familias y frenar el crecimiento que trae el endeudamiento de los hogares, sobre todo, a través de los préstamos de consumo.

Y es que la cartera de consumo de la banca alcanzó a crecer a una tasa real anual, más del 13 por ciento, esto es sin el efecto de la inflación.

Según cifras de la Superintendencia Financiera, con corte al mes de octubre, la cartera de consumo del sistema aún crecía a un ritmo superior al 8 por ciento real, mientras que la cartera total lo hacía al 4,7 por ciento.

Otros créditos, como los comerciales, de vivienda y el microcrédito repuntaban hasta octubre pasado 3,61; 1,99 y 2,09 por ciento, respectivamente, crecimientos por debajo de los de meses anteriores, como resultado de las alzas consecutivas de las tasas de interés, entre otras medidas.

De ahí la política de endurecimiento en el costo de los préstamos vía tasas de interés y evitar, además, que en medio de una desaceleración de la economía, los hogares dejen de cumplir con sus obligaciones.

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"Los hogares enfrentan varias fuentes de afectación potencial de su ingreso disponible: la persistencia en la inflación y las tasas de interés al alza, con efectos sobre la carga financiera, y por ende, el apalancamiento", señala la Superfinanciera.

Con estos nuevos topes en las tasas de interés, el próximo año los colombianos deberán tener aún más cuidado con sus gastos, en especial los que realizan con tarjetas de crédito, incluidos los avances en efectivo con esos plásticos, ya que las entidades aplican los intereses más altos, en algunas oportunidades, muy pegados a la usura.

Hasta el 23 de diciembre pasado, la tasa promedio ponderada de los préstamos de consumo estaba en 27,07 por ciento efectiva. No obstante, en los sobregiros las entidades ya estaban cobrando un interés del 41,37 por ciento; en los créditos rotativos era del 34,91 por ciento; en las tarjetas de crédito para personas con ingresos de hasta 2 salarios mínimos del 31,42 por ciento; y en libre inversión de 32,89 por ciento, entre otros préstamos de consumo, según la Superfinanciera.

Expertos en finanzas personales recomiendan prudencia en los gastos con tarjeta ante este escenario que viene.